案例简介

消费者Y女士于2015年8月11日致电12363，称其手机银行账户被开通了“如意积存”和贵金属交易（此交易不需要U盾和验证），并于8月7日收到短信账户被扣除了人民币5万元。随后，消费者接到诈骗电话谎称是银行客服索要验证码。消费者出于安全考虑，未提供验证码。后经消费者查询，5万元人民币从活期存款账户被转到贵金属账户里。尽管未收到经济损失，但消费者认为这种高风险交易，验证信息不完备，属于银行业务操作体系本身存在严重风险控制漏洞，故投诉到12363。

处理过程

金融消费权益保护处收到投诉后，立即转办被诉银行。该行反馈交易当日已联系消费者，协助办理交易撤单，当日交易撤单并未造成手续费及价格浮动损失，同时已协助修改账户登录密码。同时，提示消费者通过正确网址登录网银，避免被伪冒网站窃取网银登录密码等相关信息，防范金融电信诈骗。

法律分析

本案是典型的金融诈骗案件。犯罪分子通过不法手段获取消费者的网银登录密码，再利用“如意积存”购买贵金属不需要验证的特点造成客户账户余额减少的错觉，趁消费者慌乱时诈取消费者手机验证码，骗取消费者资金。《中华人民共和国商业银行法》第六条规定：“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。”本案中由于消费者金融安全意识较强，及时撤销交易而未造成手续费及价格浮动损失。商业银行应及时完善自身产品设计，提升该产品的风控等级，堵塞漏洞，以防止被犯罪分子利用。

案例启示

不法分子通过登录受害人网银，购买贵金属等理财产品，这时候存款还在受害人账户上，只是变成理财产品。骗子冒充银行热线坐席谎称可以帮助阻截购买或赎回，骗取受害人短信验证码，从而盗取受害人账户资金。为应对上述情况，建议：

1.商业银行应加大自查，不断加强安全防范手段，确保客户资金安全。银行推出金融产品和服务，在追求交易便捷的同时更须重视安全管理，提高基金、理财、贵金属交易等投资交易的认证级别，设置网银登录验证，完善客户网银异地登录IP地址异常识别的风险预警机制，增强快捷支付验证安全风险控制能力，谨防安全漏洞被不法分子利用。

2.商业银行应加强银行卡知识宣传，增强公众用卡安全意识。要通过各种渠道让客户了解银行卡安全使用方法，向客户宣传防范金融诈骗和电信诈骗知识，加强客户自身风险防范能力。

3.社会公众应提高警惕意识，加强自身银行卡突发事件应对能力。接到来历不明的电话、短信，不要透露自身身份和银行卡信息，更不要随意点击陌生网址，谨防钓鱼网站。若发现诈骗或资金莫名转移情况，应及时联系银行工作人员或报案，在最短时间内化解资金风险。