近日某培训机构跑路，部分学员此前通过培训机构推荐的互联网小额贷款向其缴纳学费，如今课没上成还被催还贷款，感到十分无奈。近期，校园贷、培训贷、租房贷都发生了类似的问题，如何加强借款人教育和保护成为一个亟待解决的问题。

网络借贷平台存在什么问题？

这些校园贷、培训贷等网络小额贷款存在五个主要特征：

一是参与主体多样化。随着互联网金融的发展，网络小额贷款参与主体越来越多，除了网络小贷公司，作为借贷信息中介P2P网贷平台，部分银行、信托和消费金融公司也在参与其中，主体多元化是第一个明显的特征。

二是借款人出现了“年轻化”和“无信用纪录”等特征。部分借款人的信用水平和还款能力不能确定。

三是在借款形式上，借款金额小微化和分期还款方式较普遍，无抵押无担保的借款形式比较多。

四是新型消费场景下产生的小微贷款比较普遍，如游戏贷、消费贷、培训贷等在年轻人中比较流行。

五是业务管理部门不统一。网络小额贷款大量业务是不同机构和个人跨界合作的产物，资金来源、获客导流、精准营销、信用评价、风险控制、贷后管理、逾期催收等可能是不同主体所为。

网络借贷上述五个特征，往往容易引发如下一些问题：

一是放贷经营主体多元化之后，不规范、不合规甚至不守法现象比较严重，出现鱼龙混杂、乱象丛生等问题。

二是对借款人信用评估不准确的情况下，可能出现借款额超出借款人还款能力的情况，借款人甚至会落入商家陷阱和诈骗之中，极易产生各种争端和冲突事件。

三是网络借贷平台遇到逾期或不良之后，大多委托第三方催收，滋生了大量严重的侵犯个人信息和暴力催收问题。

四是目前出借人、投资人的权利保护较受重视，一旦平台出现问题，出借人和投资人可以通过正规渠道维护权益。而对于借款人权利保护则缺乏应有的关注和支持，借款人遇到纠纷时往往处于被动。

五是由于网络借贷市场是一个多方参与的复杂交易结构，权利义务关系交织，不容易简单确定权责主体，也不容易找到相应监管机构。在处理纠纷时，因权责不明等原因导致的处理时间拖长，造成多方损失不断放大。

防范风险要提升金融消费者教育和保护

现在监管正在趋严，规范逐步完善，对于网络借贷市场将有一个出清的过程，更多泡沫将会挤破，这也将伴随着诸多问题的高发。在此过程中，借款人权益保护问题值得关注。

具体到此次培训机构跑路事件中，根据合同的相对性原理，理论上讲培训机构收取培训款后卷款跑路，学员损失应向培训机构追讨。而网络放贷机构有权继续收回借款本息，学员也应该还清本息。

但是，培训机构与网络借贷机构有无合同关系？这是当前学员应该关注的问题。如果是培训机构推荐的网络借贷服务机构，或是直接将学员信息推荐到网络借贷机构的，将可以认为两者有事实合作关系，培训机构应该承担相应责任。

而从止损角度而言，学员应尽快收集证据，并相互沟通信息形成团体谈判代表，以便委托律师等专业人士进行维权与谈判。一方面是努力争取向培训机构追讨部分培训费，另一方面是与网络借贷机构沟通，争取提前还贷或中止计息，以最大限度降低损失。同时，学员如发现网络借贷机构有违法或违规行为，应固化保存证据，可以向监管部门或公安机关投诉举报。

要防止再发生类似事情，需要我们媒体舆论发挥作用，把这样的事情公之于众，让金融消费者培养风险意识，并提前做好风险防范工作。有关的行业协会地方金融监管部门需要金融消费者教育和保护的力度，特别是对于借款人权利的保护。

对于网络借贷机构或金融科技企业从业金融有关业务。有如下建议：首先要充分理解和尊重金融是特许经营行业，必须持有金融牌照和专业人士才能从事资金信贷业务；其次是任何所谓金融创新都必须依法合规经营，不能打着金融科技的旗号进行违法犯罪活动；第三，既然从事金融业务必须高度重视金融风险控制和金融消费者保护工作，做负责任的机构才能够持续发展。